消费贷卷至白菜价，房贷客户“以贷转贷”隐藏危险
来历：榜首财经
“咱们比较了很多银行的消费贷额度和利率，终究挑选了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户拂晓（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来能够节约4500元左右的利息。
与拂晓相似的房贷客户不在少数。LPR（借款商场报价利率）下调后，新发借款利率也随之下调，现在部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准时机，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面仍潜藏许多危险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷简单导致个人或家庭短期面对较大债款压力；另一方面，用消费贷置换房贷自身归于违规操作，背面存在多种法令危险。
消费贷价格战打响
LPR下调后，新发借款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处得悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动层出不穷，扣头后最低利率可到达2.88%。
例如，安全银行推出的信誉贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行浙江省分行推出的惠民贷声称年化利率最低3.24%。招商银行闪电贷额度声称最低3%起。
为印证实践假贷利率是否与宣扬共同，记者按一名客户经理的指引，在招商银行闪电贷进行建额。建额成果显现，估计可借额度为20万元，利率在3.4%左右。
“依据客户个人状况不同，体系的招米值不同，获得的利率和额度也不同，根本最低是3.0%。”该客户经理告知记者。
而在交际平台上，各类进步额度、下降消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告知榜首财经记者，与此前比较，现在假如自身资质条件尚可，根本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。
消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研讨院监测的数据显现，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行均匀利率为3.41%，环比下降1个基点。
消费贷利率卷至新低的一起，房贷利率年头重定价后也有所下调，但对不少高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。
拂晓告知记者，她现在的房贷利率调降后在4.5%左右，而现在能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。
“利差不多，可是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告知记者，现在他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的距离，置换额度在30万元。在上一年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次挑选再次冒险操作。
房贷客户“套利”还房贷
利差之下，不少房客纷繁挑选暗里运用消费贷置换房贷，以期变相降息。
大林（化名）最近堕入对房贷利率的焦虑中，方案先将50万元的房贷置换为消费贷。
2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时借款金额238万元，利率5.4%。而后来尽管存量房贷下调、LPR也从头定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他方案分别从两家银行贷出50万元，用于提早还贷。
记者从采访的多名房客处也大致得悉操作途径。他们根本都是先挑选银行建额检查消费贷利率，终究敲定1~2家银行提交消费贷请求，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。
关于房客而言，挑选“以贷转贷”的原因也各有不同。
“还了三年，根本都在还利息，房价还在不断价值降低。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的距离，其时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。
在这种焦虑下，他开端做“功课”研讨各类房贷置换的办法，终究挑选试水消费贷。在他看来，运营贷置换的确能够将一切房贷一次性降息，但要通过中介包装，且后续的“续贷”危险较大。而消费贷则能够自己操作，额度也不算大，可试水张望状况，即便是续贷压力也不大。
“这更像一种提早消费的办法，额度也不算太大。”拂晓以为，假定预估在3年内收入可掩盖消费贷，那危险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。
而与之比较，此前从事房地产策划的于明（化名）挑选“以贷还贷”则是无法之举。降薪两年后，每月房贷根本已将他的存款耗费殆尽，定时借入消费贷不只能够省利息，还能够处理“当务之急”。
种种痕迹看，“套利”还房贷现象的确存在，并在必定程度上加重提早还贷现象。依据信达证券研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月到达当年峰值0.1336后开端回调。但到本年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。
躲藏危险
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面潜藏许多危险。
“不主张我们选用这种办法。银行借款是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对榜首财经记者表明，消费贷是明令禁止流入楼市的。关于购房人来说，一旦被查出消费贷转房贷，将面对停贷或提早全额归还借款的危险，征信也会遭到严重影响。
“消费借款的资金专款专用，不能擅自改变借款用处。”冠苕咨询创始人周毅钦也持相似观念。他告知榜首财经记者，假如日后被查到，客户会被商业银行勒令提早还贷，乃至记入不良信誉记载。
此外，期限错配也将构成续贷危险。王玉臣向榜首财经记者介绍，消费贷与房贷不同，借款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需求先还清之前的本金才干再处理新的借款。这自身就会存在续贷危险。
“在借新贷还旧贷的过程中，将或许会呈现资金缺口，给购房人带来新的经济压力。”王玉臣以为，假如续贷时不能成功获得新的资金添补窟窿，购房人或许会在过桥资金的归还上呈现违约，由此引发新的问题和胶葛。
“这类消费借款期限短，月还款金额比较高。”周毅钦对榜首财经记者表明，假如借款者的流动性呈现问题，更简单变成不良借款。
此外，周毅钦进一步指出，有的“借款中介”打着银行的旗帜，宣扬所谓的无典当、低息借款，其背面躲藏的危险或圈套不少。直到顾客真实签协议的时分才发现，中介会收取很高的服务费用，折合借款本钱乃至超越银行业金融机构的借款利率。
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散步有网友爆料称，12月17日，吉林省长春市农安县靠山镇红石村有一私家车辆坠入松花江中，车上有一家人，截止发稿前，仍未搜索到。
救援现场 视频截图
当地乡民称
常常有车辆“抄近道”走冰面
据红星新闻报道，记者从吉林省长春市农安县靠山镇政府工作人员了解到，车上有三人，是母亲、儿子、儿媳一家三口，其间儿媳怀孕四个月。
图源：咱们视频
经当地公安剖析视频监控、车辙印迹等，以为车辆驶过松花江支流饮马河面时落入江中。事发后，当地多部分采纳铁钩排查、声纳、强磁等方法打捞搜索，现在仍在搜索中。
据救援人员向新京报记者介绍，落水的是一辆白色的私家车，预备过松花江去他老丈人家，一家三口，车主的媳妇怀有身孕。车是直接开到了江里，现场看到水流邻近的冰面有车轮印记，落车点快泊岸了，水深大约5米，有水流的当地冰面底子没有冻住，司机看不出来。
现在现已过监控和现场痕迹判别出落水方位，因气温等多种要素，现场救援难度极大。“站一天人冻得四肢梆硬，人暂时无法下水，大型设备也无法出场，只能靠快艇、橡皮艇在周边排查，或者是凿冰窟窿下网用网拉，很费力。车纷歧定在落水点，会往下流移动，所以一直在往下流排查。开始置疑车辆还在支流饮马河，假如流到了干线松花江里水流会更大，那就更难排查了。”
图源：咱们视频
别的，当地有乡民告知记者，为“抄近道”常常有车辆从冰面经过。
看似巩固的冰面
其实风险反常
冬天冰面潜藏危机，部分湖河外表结冰看似坚实，其实十分风险，坠冰事情多发。
12月14日，辽宁铁岭一七旬白叟在滑冰车时意外坠入冰窟。消防人员接警后火速赶赴现场，先给白叟递上一个系着安全绳的救生圈，由穿戴好配备的几名队员匍匐接近白叟，成功将其转移到安全地带。
图源：辽宁消防
12月10日，辽宁抚顺一中学生因穿越河面意外坠入冰河，女孩在刺骨的河水中挣扎，危殆时间，消防员穿戴好配备跳入冰河中，将女孩成功获救。
车辆落水表达自救？
一般来说，车辆入水时电路并不会当即失效，车内人员应以最快的速度解开安全带、解锁车门、车窗，在车辆彻底淹没前敏捷逃离。
当水位漫过车门时，由于车表里存在水压差，此刻车门现已很难翻开，可运用安全锤笔直击打旁边面车窗四角逃生。车中一定要预备专业安全锤，期望永久用不到，但关键时间能救命。
水从车辆缝隙中涌入，待车外与车内水位相等，表里压力对等后，再用力推开车门逃生。逃出车辆后，尽量抱住漂浮物品。
冰面不是过河的捷径，开车、步行都应绕行，若不慎踩裂冰面乃至落入冰窟，又该表达自救？
1、用脚踩水，使身体上浮，坚持头部显露水面呼救，一起不要乱扑乱打，这样会使冰面决裂加大；
2、冷静调查，寻觅冰面较厚、裂纹小的点位脱险。身体接近冰面边际时，双手伏在冰面上，双足吊水，取得向前的推动力；
3、全身呈俯卧姿态，双臂向前扩展，添加全身触摸冰面的面积，一点一点匍匐，使身体逐步远离冰窟；
4、脱离冰窟口，千万不要当即站立，要俯卧在冰面上，用滚动式匍匐的方法到岸边再上岸，以防冰面再次决裂。
看似坚实的冰面其实风险反常，切不可轻率上冰，行车更应留意调查路况，防止发生意外。
来历：新闻坊归纳
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